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特種車輛為何投保難？
一直以來，特種車輛保險(xiǎn)都被視為車險(xiǎn)市場(chǎng)最難啃的“骨頭”。近期，多地的貨車、攪拌車、冷藏車等特種車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)遭遇拒保的問題引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注。據(jù)不少貨車司機(jī)反映，在購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司一直稱系統(tǒng)無法購(gòu)買或要求其將車輛開至現(xiàn)場(chǎng)辦理。某企業(yè)負(fù)責(zé)人也說道，今年為攪拌車批量辦理續(xù)保時(shí)，被不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司告知此類車公司不予承保。
交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，是機(jī)動(dòng)車上路的必要條件，所有的車主都必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，其目的是為了保障交通事故中受害方依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。
為何特種車投保交強(qiáng)險(xiǎn)頻遭拒保？銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》中明確，提高交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額由12.2萬元提高至20萬元。從業(yè)內(nèi)反饋來看，保額提升背景下，人傷案件賠付支出大幅上升，尤其是重型貨車等營(yíng)運(yùn)車輛賠付攀升，導(dǎo)致部分地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)干脆選擇舍棄這部分業(yè)務(wù)。
監(jiān)管人士解釋稱，特種車出險(xiǎn)概率大，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率理論上應(yīng)作出相應(yīng)調(diào)整，但制度有時(shí)會(huì)遲于市場(chǎng)形勢(shì)的變化，所以保險(xiǎn)公司承保交強(qiáng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生損失。據(jù)了解，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，全國(guó)分地區(qū)設(shè)計(jì)了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，但是南北地區(qū)有所差異的主要是下浮系數(shù)，上浮系數(shù)是相同的，保險(xiǎn)公司不能私自改變。因此對(duì)于事故發(fā)生率高的地區(qū)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍然會(huì)形成較大的經(jīng)營(yíng)壓力。
保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)是違法的，監(jiān)管部門對(duì)此態(tài)度十分堅(jiān)決，也采取了相應(yīng)措施�！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者注意到，近期全國(guó)銀保監(jiān)系統(tǒng)接連開出多張針對(duì)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)行為的大額罰單。例如，山東銀保監(jiān)局接連開出兩張20萬元的罰單，針對(duì)保險(xiǎn)公司拒絕給大型貨車上交強(qiáng)險(xiǎn)的問題作出處罰。邯鄲市銀保監(jiān)局則發(fā)布《關(guān)于車險(xiǎn)承保有關(guān)事項(xiàng)的通知》，責(zé)令轄區(qū)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任，不得拒保出租車、大貨車交強(qiáng)險(xiǎn)。
與交強(qiáng)險(xiǎn)相比，商業(yè)保險(xiǎn)屬于自愿保障險(xiǎn)種，遭受拒保的特種車司機(jī)似乎就只剩下無奈。特種車輛投保商業(yè)車險(xiǎn)如此困難的原因，同樣是因?yàn)槠漭^高的出險(xiǎn)率。營(yíng)運(yùn)貨車等由于上路頻繁、車輛駕駛?cè)藛T疲勞駕駛等原因，出險(xiǎn)概率較高，因此保險(xiǎn)公司普遍不愿承保。特別是在車險(xiǎn)綜合改革開啟后，車險(xiǎn)保費(fèi)充足率下降，許多保險(xiǎn)公司都是根據(jù)賠付率來倒推商業(yè)險(xiǎn)定價(jià)，加之保險(xiǎn)公司對(duì)于車險(xiǎn)品質(zhì)的管控更加嚴(yán)格，對(duì)于虧損嚴(yán)重的車型會(huì)采取限制承保的策略。
相關(guān)保險(xiǎn)專家表示，也有考慮過設(shè)置單獨(dú)的貨車風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)，給予保險(xiǎn)公司更多的系數(shù)調(diào)整空間，但這樣保費(fèi)就會(huì)比較高，車主也很難接受。但總體而言，對(duì)于目前公認(rèn)賠付風(fēng)險(xiǎn)較高的特種車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)辦法只局限于通過提價(jià)來做到風(fēng)險(xiǎn)匹配，這也反映出當(dāng)前特種車車險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)粗放的經(jīng)營(yíng)情況。
在此次車險(xiǎn)綜合改革中，監(jiān)管部門鼓勵(lì)發(fā)展細(xì)分業(yè)務(wù)，特種車車險(xiǎn)市場(chǎng)就是一個(gè)值得探索的方向。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該思考的是如何從源頭把這些高風(fēng)險(xiǎn)車輛的業(yè)務(wù)成本降下來，有效控制賠付率。例如，未來可通過利用先進(jìn)的車載設(shè)備及技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)貨車等特種車輛投保前的智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)也起到改善駕駛?cè)诵袨榈淖饔�，降低高風(fēng)險(xiǎn)車出險(xiǎn)概率。
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